二、加强信贷流程管理，严禁违规越权操作
信贷流程管理是信贷管理工作的核心。在市场经济条件下，信贷资产的经营风险存在于贷款发放的全过程。不严格执行总行制定的信贷管理制度，忽视信贷流程管理，违规越权操作无疑是基层分支行信贷资金运营中最大的风险。因此，要加强基层分支行的信贷管理工作，切实有效地防范信贷风险，必须从强化信贷流程管理抓起。
（一）搞好市场调查，选准选好目标客户，从源头上控制信贷风险。
确定目标客户是基层分支行信贷流程管理的基础性工作，也是发放高质量贷款，实现全行信贷资金安全运行的前提。根据交通银行的市场定位和发展规划，全行公司客户信贷业务发展的重点是国际著名跨国公司，优秀外商投资企业、优秀行业性集团及集团性公司、绩优上市公司，并注重支持与海外行有关业务往来、在国内有关联企业的优质客户，注重发展经营机制新、规模适中、成长性好和综合回报率高的中小型客户。各分支行要根据总行确定的业务发展方向和发展重点，把对市场、客户的调查分析工作贯穿于信贷管理的全过程。要以公司处为牵头部门，开展全行客户市场调查以及对区域经济、地方经济的产业调查和行业调查，通过细分市场，择优选择具有较强市场竞争力和发展潜能以及成长性好，综合回报率高的客户或客户群体作为本行贷款主要目标客户。各分支行的年度信贷客户业务发展规划和目标客户营销方案应上报上一级分行，管辖、直属分行应上报总行公司业务部。
分支行在选择和确定目标客户的过程中，应严格把握两点：第一，必须根据国家的产业政策和本行实际，科学、合理地对备选对象进行筛选，严禁向国家限制和禁止的行业、落后的生产工艺、产品以及重复建设项目发放贷款；严禁脱离总行提出的业务发展方向和重点随意确定目标客户。第二，对已确定的目标客户，要把握重点，分类制定营销方案，分层次组织对目标客户和潜在目标客户的营销。对于跨行间的集团客户、总分行联动贷款项目以及本行的重点客户，要成立客户服务小组，公司处要直接参加重大客户的拓展和巩固工作，并要定期走访客户和听取客户经理的工作汇报，及时解决在业务往来中出现的问题。
（二）认真负责地进行贷前调查，从真实性和目的性上控制信贷风险。
贷前调查是基层分支行加强信贷业务管理，分析判断贷款客户风险的第一道“关口”，也是正确发放贷款，实现贷款本息按期收回的基础。经办信贷业务的客户经理是贷款的第一责任人。各行公司处必须严格要求客户经理，按规定认真负责地履行贷前调查工作职责，严禁贷前调查中的弄虚作假和营私舞弊行为。一是客户经理必须按照总行的有关规定对借款企业的基本资料、保证和抵（质）押物的资料，以及其他有关信息的资料进行全面收集，要对资料的真实性进行核对并负责。客户经理受理客户向我行的信贷申请后，必须实地核实借款人是否具备向我行借款的资格，是否属于目标客户，借款用途是否符合有关政策和规定，必须提出是否受理客户申请的意见。二是贷前调查工作原则上应采用双人实地调查的方式，对借款人、保证人和抵（质）押品状况进行调查，并对调查结果的真实性负责。三是贷前调查要按照贷款风险分类的核心原则，全面考察客户真实的财务状况、现金流量、市场前景、科技开发能力和经营管理水平，准确地评价其经营风险、市场风险、政策风险和地区风险。要把现金流量是否充分作为贷款能否发放的第一标准，以确定是否受理其授信申请以及授信风险的可控空间，而担保只能是贷款偿还的次要来源。四是分支行公司处要承担起全行贷款调查工作的主要组织者的职责。对首笔贷款、需上报总行或上一级分行审批的超权限贷款项目、总分行联动贷款项目、固定资产贷款项目等重大贷款项目，公司处必须介入贷前调查和项目评估，提出明确的初审意见后才能报送授信审查和审批程序。对于总分行联动贷款项目、由牵头行上报的跨行间集团客户授信项目、国债项目、境外转贷款项目，必须按程序上报总行公司业务部进行项目筛选和初审同意后，再进行全面的评估和审查。
