第十八条 贷款人可以按照总行确定的统一模式建立客户信用评分制度，评分结果用来筛选客户，并作为贷款审批的参考。
第十九条 贷款人可与开发商或经销商等单位就个人贷款事项签订合作协议，如合作内容涉及期房按揭、开发商或经销商等单位回购和担保等事项时，须事前将合作协议送同级的风险管理部门审查。审查合作协议时应重点审查项目的各项法律手续是否完善；开发商是否有足够的实力按时竣工交楼；开发商／经销商是否具备担保或回购能力；项目的综合素质和前景；开发商／经销商在我行的贷款情况和抵押状况；开发商／经销商的财务状况等。
第五章 个人贷款信用风险分析内容和方法
第二十条 借款人道德风险的审查。可根据以下资料评价个人偿债意愿：
（一）借款人信用的历史记载，本行、关联机构及个人信用登记机构的档案记录；
（二）借款人的性格特点和综合素质。是否拥有固定住所和职业；
（三）贷款动机有无不良企图，贷款用途是否符合国家规定和我行信贷政策；
（四）借款人申请贷款的比例，首付款到位情况，首付款到位证明材料的真实性；
（五）审查消费品的定价是否合理，抵押物评估价值是否高估，调研当地该类产品或服务的整体市场情况，供给与需求现状与预测，同类产品的定价情况，审查是否存在开发商或销售商套现的风险；
（六）借款人对贷款发放方式的要求。对现金支付和资金监控措施的态度。
第二十一条 借款人还款能力的分析。从以下方面分析借款人各项收入和支出，预测可自由支配的现金。借款人父母或子女是否作为家庭成员，由贷款人审查时按照审慎原则个案确定。在调查家庭收入和支出两个方面情况时家庭成员应当一致。
（一）家庭收入。根据借款人及家庭成员从事现职业的优劣势，借款人近３年和最近一个月经营活动的内容和效益（可通过当地税务机关确定的应纳税金额等方法来验证），经营活动的前景，在当地行业的地位，行业风险和地区风险等情况，分析核实家庭全部成员的个人收入，计算家庭总收入，并对借款人个人及家庭收入进行预测。
（二）家庭支出。日常消费和重要支出如私有汽车、购房、子女教育、家人特殊疾病、赡养义务等。
