信用卡套现行为的罪名认定及其处理
卫磊
【摘要】近年来随着我国信用卡业务的飞速发展，伴随着信用卡的金融风险也在不断增大，其中信用卡套现行为已成为越来越突出的问题。
刑法理论和刑事司法实践中对信用卡套现行为的性质、罪名认定与惩治存在较多的争议，这在一定程度上造成了对信用卡套现行为的遏制不力，有必要以现行
刑法规定为依据并结合
刑法理论来认定信用卡套现行为的罪名及其处理。
【关键词】信用卡；套现；犯罪
【全文】
一、信用卡套现的基本形式及其危害
信用卡套现一般指的是信用卡持卡人违反与发卡银行的约定，避开银行柜台取款或ATM自助终端提现的方式，将信用卡中的透支额度通过POS终端机或第三方网上支付平台等其它方式，全部或部分地转换成现金，而不向发卡银行支付利息的行为。就其本质而言，信用卡套现行为属于不正当的融资手段、非法的信贷行为。从目前国内信用卡套现的状况来看，主要有以下四种基本形式：(1）主动替亲友或熟人刷卡消费，再由亲友或熟人向刷卡者支付现金。目前通过信用卡取现，无论是通过ATM机取现还是在银行柜台取现，发卡行都要收取手续费，并且要从取现之日起按日计收相对高额的利息，而通过这种方法却无须支付利息而等同于从银行取现。（2）通过以部分不法商户或专业套现公司为中介的虚假消费形式“非法套现”。这类商户或信用卡套现服务公司以商户或公司的名义申请POS终端机，专门为信用卡用户提供套现服务，某些商户本身有主营的业务同时还兼做套现，其目的是通过虚假消费来进行套现。持卡人在商户POS机上刷卡后，账户信息会发送到中国银联，中国银联处理该信息后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除所消费的金额，并将款项打入商家的开户行。商户或套现服务公司就将所消费的金额以现金的形式支付给持卡人，并从支付给持卡人的现金中收取2%-5%不等的高额手续费，除去银行扣除商户1％左右的刷卡扣率外，商户或套现服务公司仍能赚取高额的剩余费用。（3）通过网上汇款实现小额套现。网络消费中的第三方支付工具如支付宝都具有即时到账的汇款功能，只要双方都有支付宝账户，通过了实名认证，即可以把信用卡里的资金转入对方支付宝账户内，立即到账，并可在1-2个工作日后提取现金。但这种方式由于第三方支付工具的提现限制往往仅限于小额套现。（4）利用网络竞价网站平台进行套现，其主要方法是由网络竞价中的买卖双方提前进行相互串通，其中卖家在网上虚假出售某商品，并规定虚拟出售的商品金额是多少，经过实名认证等手续后在网上拍卖出售，由另一买家通讨虑假竞拍购买该虚拟商品，并用信用卡把该虚拟商品金额打到对方账户中，由卖家收款，等卖家核实交易款项到账后，再由卖家将该款项还给买家，并收取手续费，完成整个套现过程。
