论责任保险的社会价值及其对侵权法功能的影响
周学峰
【摘要】责任保险的积极价值在于它能分散被保险人的风险，并能为受害人提供补偿保障，同时也可打消被保险人从事过度防御的动因。责任保险也有可能产生负面影响，即影响侵权责任的阻却功能的发挥。从整体上看，责任保险具有正面的社会价值。
【关键词】责任保险；价值；侵权法
【全文】
一、问题的提出
虽然今天人们对责任保险已司空见惯，但在其产生之初，其伦理性和合法性却备受争议。在19 世纪初，责任保险被认为是不可思议的，甚至被认为是邪恶的、不道德的，世界上有许多国家在早期都曾禁止责任保险的销售。[1] 在美国，有记录的第一张责任保险的保险单是在1886 年产生的，但责任保险合同的合法性直至1909 年才被美国法院认可。（一般认为，美国普通法对责任保险合同的法律效力的认可是由密苏里州法院在Breeden v. Frankford Marine Plate Accident& Glass Insurance Company 中确立的，法院认定责任保险合同与公共政策并不相违，它非但不会减轻被保险人的责任，反而会增强被保险人承担责任的能力，因此，责任保险合同在法律上是有效的。参见T. Schwartz，" The Ethics and Economics of Tort Liability Insurance"，75 Cornell L.Rev.313(1990)。）到了20 世纪下半叶，责任保险在西方发达国家已经渗透到了社会生活的各个领域“， 其名目之繁多，数额之巨大，令人瞋目”。[2] 据统计，1988 年美国人花在责任保险上的费用高达750 亿美元，约占国民生产总值的2 % ，平均每个美国人为此支出300 美元。[3] 美国1990 年的侵权责任赔偿金额的93. 5 %都是由保险公司承担的；在1973 年至2000 年间，个人侵权责任成本的98 %都是由保险公司承担的。[4] 与此同时，人们对责任保险的态度也发生了很大变化，人们已不再对其持有敌意，相反，在许多领域还出现了强制性责任保险，如机动车对第三人责任险。在当代西方发达国家，责任保险对于一个企业来说，几乎像电力一样重要，是企业维持持续性经营必不可少的条件。[5] 另一方面，随着责任保险在侵权损害赔偿中所起的作用越来越重要，学者们自上个世纪70 年代开始就惊呼侵权法的危机时代正在到来， Tunc 在《国际比较法百科全书》侵权行为卷中称：“侵权行为法正处在‘危机’的状态。它也许已经达到了自己的顶峰：它一旦占据了前所未有的地位，便受到种种制度的包围和浸染，这些制度从根本上改变着它的传统作用，给它的功能和作用打上问号。侵权行为法诞生和成长于没有社会保障制度和保险制度的时代，而现在它却受到这 些损失分配制度崛起的威胁。”[6] 我国民法学者也对此持相近的态度，认为“侵权人由于参加了责任保险，而得以用不成比例的保险费，把他的赔偿责任转嫁给社会，使得侵权行为法对侵权行为的否定性诱引功能，无以施其伎。就此点而言，侵权行为法面临着真正的危机。”[7] 我们应当如何评判责任保险的社会价值，责任保险到底会对侵权责任产生什么样的影响，是一个值得深入探讨的问题。
