|
76．某银行重组盘活××橡胶公司不良贷款案
一、案情介绍
××橡胶轮胎有限公司（下称“××橡胶”）于1998年5月向某银行借款8500万元，期限一年。贷款到期后，××橡胶不能偿还贷款本息。截止2003年6月20日，该笔不良贷款本金为8500万元，欠息高达2309万元，五级分类列为可疑。2003年3月底，该笔不良贷款剥离至某银行资产管理中心后，银行对借款企业进行认真调查，分析企业经营及市场情况，及时抓住有利时机，选择适当的重组盘活方式，使该笔不良贷款得以成功重组，为某银行挽回了损失。至2003年7月8日，该笔贷款已成功回收现金4700万元人民币。
二、评析
（一）该笔贷款在发放后就形成不良。
由于外部经营环境的变化和内部管理混乱，某银行发放贷款当年，××橡胶即出现超过6000万元的账面亏损，潜亏1亿多元，历年累计亏损达2.83亿元。而且，工厂当时曾停工停产40多天，企业陷入困境，员工思想混乱。该笔贷款的担保人某市国际信托投资公司（下称“某国投”）也因自身负债累累，出现经营困难，无法履行担保责任。××橡胶以该笔贷款的实际用款人是某市国际信托投资公司及自身经营困难为由，拒绝归还贷款。而某国投也拒绝在某银行出具的催还款通知书上确认担保责任。至2001年12月，该贷款逾期三年，本息分文未付。某银行在多次追收未果的情况下，于2001年底将该公司登录上人行公布的逃废债企业“黑名单”，但效果不理想，某银行该笔贷款面临被悬空的危险。
（二）抓住有利时机，积极探索重组盘活方案。
要想把不良贷款变“坏账”为“活账”，搞好调查研究、摸清底数是前提。该笔贷款剥离至资产管理中心之后，在行领导的带领下，银行有关人员通过查阅档案资料、询问原经办人、到借款企业实地考察等途径了解有关情况，并多次到企业进行调查和协商解决还款问题。通过调查，银行了解到，××橡胶通过债转股已在2000年度扭亏脱困，连续两年实现盈利，今年1-4月实现利润2000万元，生产经营状况有所好转。该公司正处于发展之中，急于摆脱不良欠款记录。了解了这个信息后，行领导牵头，发挥银行资产中心专业人员集中的优势，立即组织人员进行认真讨论、仔细研究和深入分析，探索解决该笔长期拖欠的逾期贷款的有效方法。大家认为，应尽量采用协商解决的办法，把法律诉讼和强制执行作为最后的手段和向企业施压的手段。以该思路为指导，初步确定了重组该笔贷款的方向。经过与该公司高层长达一个多月的探讨和谈判，双方逐步达成共识，确定了重组方案。在协商重组方案的同时，银行采取“边谈边打”的策略，不断向企业施压，逐步追收，取得了良好的效果，在重组之前就追回逾期利息1100万元。
（三）调整担保单位，兼顾双方利益，实现银企“双赢”。
鉴于××橡胶正在扩大再生产，确实存在资金周转困难，同时考虑到该笔不良资产的历史原因，从化解不良资产风险、确保某银行贷款安全的角度考虑，银行向××橡胶提出了变更担保人的要求。由于原担保人某国投已停业整顿，严重资不抵债，担保能力实际已经丧失，因此，变更担保人成为重组的前提和重要部分。通过努力和多次谈判，最后确定了由实力较强的某国际集团有限公司作为新的担保人。同时，为适当减轻债务人的负担，使其积极配合重组工作，银行对债权也作了一定的让步。通过上述工作，某银行在2003年6月回收了所有欠息1700万元及逾期本金700万元。对于剩余的贷款本金7800万元，则签订借新还旧协议，由某国际集团有限公司担保。新的协议重新规定了还款计划，具体为：第一年每月偿还本金200万元（全年2400万元）；第二年每月偿还本金220万元（全年2640万元）；第三年每月偿还本金240万元（全年2760万元，结清全部贷款）。通过上述重组方案的实施，回收了全部欠息和部分本金，担保人也变更为更有实力的企业，使某银行该笔贷款的得以降低，同时也帮助了企业的发展，实现了银企“双赢”。
|
