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71．某银行与××珠宝公司贷款纠纷案
一、案情介绍
1993至1994年间，某分行向××珠宝公司（下简称珠宝公司）发放三笔人民币贷款，合计255万元。其中：1993年6月23日发放50万元，期限一年，利率8.82‰，由××房地产开发公司担保（下简称房地产公司）；1993年8月28日发放115万元，期限九个月，利率9‰，由某市××科技开发公司(下简称科技公司)担保；1994年3月15日至5月27日分四次共发放90万元，期限半年，利率9‰，由科技公司担保。截止2003年6月20日，尚欠本金255万元，利息319.8万元(利息计至2002年6月30日)。
珠宝公司成立于1992年12月31日，注册资金人民币150万元，法定代表人张某，全民所有制企业，主要经营珠宝、玉器、钟表、字画、工艺品。1992年至1993年间，银行为发展混业经营，发挥银行的资金优势，组建了一批全资公司，珠宝公司是其中的一家。1993年后珠宝公司及隶属的某市××企业集团公司(包括担保单位房地产公司、珠宝公司)挂靠某市财委，某市财委撤并后无新的挂靠单位接管。珠宝公司成立之初投资北京歌舞厅，因金融机构收紧银根，无后续资金投入，主动撤资，损失装修费人民币10万元。后经营一家珠宝商店，因经营不得法及市场等原因，长年亏损。据该公司2000年11月报表反映，累计亏损375.18万元。1998年11月30日，某市工商局吊销其营业执照。
二、评析
2001年2月14日，某分行对该公司的资产进行清查，清查的结果：
1．资产：25.38万元。其中蓝鸟小汽车23.5万元已由某分行处置。
2．存货：53.35万元。主要是一批金银珠宝，某分行已收回办理以物抵息手续。
3．债权：50.25万元。债权难以收回。
从清查的情况看，珠宝公司实际上已无有效资产。
担保单位房地产公司成立于1992年月日，注册资金300万元，全民所有制企业。主要经营房地产开发、房地产投资、装修工程、建材等。1992年至1993年间，银行分行为发展混业经营，发挥银行的资金优势，组建了一批全资公司，房地产公司是其中的一家。1993年后房地产公司及隶属的某市××企业集团公司挂靠某市财委，某市财委撤并后无新的挂靠单位接管。房地产公司成立后，主要投资澳门、某市、某县、及某市房地产，93年金融机构收紧银后，无后续资金投入，所投资的房地产无法转让，造成巨大损失。截止2003年6月20日，该公司尚欠银行贷款本金15749.98万元，利息18782.62万元(其中贷新还旧前利息1068.63万元)。
2001年2月19日，某分行对公司的资产进行清查，清查的结果：
1．银行存款：47万元。
2．资产出租：每月租金收入1.66万元。
3．房产和土地：2504.68万元。
4．债权：其中有望收回债权70.84万元；难以收回债权6207.14万元。
5．投资：7509.2万元。
据该公司报表反映，截止2003年7月31日，累计亏损12833.84万元，已严重资不抵债，无担保能力。2001年后，银行对某市××企业集团公司及下属各子公司的有效资产进行清理，在银行对房地产公司直接控制下，将某市××企业集团公司及下属各子公司的有效资产全部转让给房地产公司，并逐步收回。
担保单位科技公司成立于1993年2月16日，注册资金50万元，全民所有制企业，法定代表人李某。主要经营MLL-910型多元素分析仪及系列产品，冶金矿产品，建筑材料，化工产品，机械设备，电子产品。1992年至1993年间，银行为发展混业经营，发挥银行的资金优势，组建了一批全资公司，科技公司是其中的一家。1993年后科技公司及隶属的某市××企业集团公司挂靠某市财委，某市财委撤并后无新的挂靠单位接管。科技公司成立初衷是以开发高科技产品，但由于科技力量不足，试搞的几项开发项目都没有成功，后转做投资、贸易，均以失败告终。加上管理不当，亏损严重，于2002年10月23日被某市工商局吊销其营业执照。根据科技公司2002年1月财会报表反映，该公司累计亏损311.87万元。截止2003年6月20日，科技公司尚欠银行贷款本金300万元，利息597.85万元(含贷新还旧前欠息160万元)。
2001年2月15日，银行对该公司的资产进行清查，清查的结果：
1．存货、资产：55.95万元。其中41.06万元无实物；其它无处置价值。
2．债权：363.76万元。其中186万元是原某分行行长官某案挪用款；163.76万元债权难以收回。
3．投资：27.67万元，已难以收回。
从清查的情况看，科技公司实际上已无有效资产。
三、教训及启示
因为借款单位及其中一家担保单位已无有效资产，营业执照已被工商局吊销，另一家担保单位欠银行巨额贷款本息无力偿还，银行的贷款余额已实际损失。
从本案可以吸取的经验教训有：
1．要规范企业的改制行为，强化商业银行在企业改制重组中的职能作用。各级政府在议定企业改制方案时，应当充分征求债权银行的意见，依法落实金融债务。同时，除有法律法规禁止性规定的情况外，银行应参与对企业的资产评估、产权转让、债权债务重组等改制过程。
2．要加大金融监管力度。充分发挥人民银行或银监会（局）的管理和监督职能，认真研究债权保全工作，制定恶意逃废债企业的“黑名单”，不给恶意逃废债企业的当事人办理开户许可证、贷款证，对于已经办理的，应当取消其开户、贷款资格，从资金运用上控制债务人。协调各级党委、政府支持，牵头组织商业银行联合制裁和打击逃废债行为。
3．利用信贷咨询系统建立金融部门“网上清收”系统，在全国范围内开展“拉网式”的清收，使债务人资金无法转移，周转，迫使债务人还债。
4．商业银行应拓宽监督渠道，对恶意逃废债行为进行多方面的监督。
72．某银行与××食品有限公司贷款纠纷案
一、案情介绍
××食品有限公司成立于1993年10月，注册资金800万元，是香港××食品有限公司与某市供销社合资经营的一家食品加工企业,位于某市北某城工业开发区欧江大道。
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