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二、商业银行电子化业务法律风险的防范
如上所述，我国银行电子化业务立法比较滞后，存在较大的法律风险，因此银行应加强电子化业务法律风险的事前防范，防患于未然。笔者认为银行应从以下几方面防范银行电子化业务中的法律风险。
（一）增强新业务品种推出时的风险防范意识。
信息技术大大拓宽了银行服务的范围，使新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性。但电子化银行业务的开放性、无边界性和交互性也削弱了交易的可控性。因此,在信息技术发展的基础上推出新业务品种时,一定要注意防范可能出现的风险，不能片面强调业务创新而忽视银行风险的防范。此外目前业务实践中，银行为了竞争优质客户，提供更好的优质服务，开始针对不同客户的需要，提供基于电子技术基础上的差别服务，如为企业集团客户设计提供电子化资金清算网络等。在此过程中银行也应重视法律风险的防范，不能片面强调竞争优质客户而放松风险防范。
（二） 高度重视完善业务章程及业务协议。
电子化改变了传统银行的运营模式，改变了银行交易的过程与方式，这样就客观上要求有新的立法来规范新的业务行为。没有相应的立法，行为各方当事人权责不清或权利、义务不对等，不仅影响业务的快速发展，客观上也容易造成大量纠纷，并且在纠纷处理中司法裁判容易产生随意性。由于我国目前尚未制定专门调整电子化银行业务的有关法律，在实际操作中，商业银行电子化业务一般都是依据商业银行的一些内部规章、格式合同等一系列契约性文件进行，通过上述契约性文件对客户和银行在商业银行电子化业务中的权利义务进行事先约定和明确。这些约定是银行与客户之间的重要权责依据，成为调整银行与客户之间的重要约束规范，具有法律效力。
对于我国商业银行电子化存在的立法滞后风险，银行可以通过与各当事人之间的一系列的契约性文件将其分摊出去：
1、商业银行与用户之间的协议。银行应针对不同的业务品种拟订有关银行和客户之间权利义务的合同规范文本，并应尽可能详尽地规定双方的具体权利义务。合同条款应重视对银行与客户之间的有关责任的分担的规定。如就因供电、通讯系统方面的故障所导致的损失应如何补偿问题,因交易指令传递方面出现错误应如何承担责任问题等等，在协议中作出明确规定。同时为避免在发生纠纷后纠缠不清，促成当事人之间纠纷的迅速解决，减少损失，并降低纠纷对银行信誉的影响，银行还应注意在服务协议中和客户明确约定合同成立地、合同生效时间、解决纠纷的具体方式及法院的管辖权等。
2、商业银行与网络服务商之间的协议。银行与网络服务商应在协议中明确约定，对于由网络服务系统的故障引发的有关损失应如何处理。此外，对于系统服务商责任事项的规定，应注意与对用户承担的责任问题相连接，以避免在事故发生后，给银行带来不必要的损失。如手机银行业务中，银行与移动通讯公司签订合作协议，对因移动网络故障而给客户或银行造成的损失，由移动通讯公司分担。
3、商业银行与硬件、软件供应商之间的协议。银行与服务所需的硬件、软件供应商之间，也面临着如何承担因硬件、软件引发的事故，对客户或银行造成损害的责任问题。为了减少和防止纠纷发生后的争执，银行在购买有关硬件和软件时就应该在买卖协议中对这些事项进行约定。如在网上银行业务中，银行要与网络硬软件供应商、网络安全认证机构、电子商务特约商户、用户签订一系列的协议，分摊业务中的风险和损失。
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