台湾地区“卡奴”事件及其处置对策述评
陈荣文
【摘要】金融机构发卡浮滥，持卡人过度透支消费催生了台湾地区逾百万的卡奴，卡债催收的委外处理恶化了卡奴族的生活窘境，并衍生出自杀、抢劫等多种严重社会问题。台湾地区朝野亡羊补牢，为缓解卡债问题集思广益，在制订消费者债务清理条例、修正民法、银行法、规范信用卡契约、设计债务协商办法、严格卡债催收行为等诸多方面进行了针对性的制度设计与改良，为清理卡债、预防和缓减卡奴现象，赋予卡奴在经济社会生活中的重生机会从而保障其生存权并维护社会稳定等方面起到了极其重要的作用。台湾地区卡奴事件的诸多成因中有相当一部分已在大陆地区显现，未雨绸缪，化解信用卡发行与使用中的诸多负面因素，并将之制度化、法制化，已成为我们的当务之急。
【关键词】卡奴；信用卡消费；消费者债务清理；消费者破产；破产法
【全文】
一、台湾地区“卡奴”事件及其成因
何谓“卡奴”？顾名思义，“卡奴”者，沦为信用卡奴隶者是也。“卡奴”们因持用信用卡过度信用消费，债台高筑，却入不敷出，无力支付信用卡每月最低还款额，只能拆东墙，补西墙，陷入以卡养卡的恶性循环，沦为了信用卡的奴隶。
根据台湾地区“金管会”公布的数据显示，台湾地区的卡奴人数至2005年8月底约为40万人，另有30万人为“隐性”卡奴，即每月收入刚够支付卡债（每月最低应缴金额）的人。若银行调高其信用卡每月最低应缴额，这30万人便将成为现实卡奴。在发展趋势上，根据台湾地区“金管会”的统计，平均每个月约有5万人信用破产，进入卡奴行列。台湾地区约百万卡奴的存在，现已成为异常严峻的社会问题。因卡债而走上绝路（据统计，每月至少有40人），或引发诸如抢劫银行等严重犯罪的事例不胜枚举。从数据上分析，目前台湾地区经济人口（指有所得、有收入能力的人口）总数约为1100万人，百万卡奴的存在就意味卡奴在经济人口中的比例高达10%！在金额上，由2005年1－9月份的统计显示，现金卡和信用卡两卡“卡奴”共同负债额达八千多亿元新台币，相当于台湾当年“行政预算”的一半。显然，卡奴人数之多、比例之高、债务额度之大已成为台湾地区不能承受之重！卡奴问题已成为台湾地区经济社会中的一颗破坏力巨大的不定时炸弹，卡奴问题及其解决必将对台湾社会产生深远而广泛的影响。
台湾地区为何会出现如此严重的卡债问题？一般认为，其成因主要有：
（1）银行发卡过滥。台湾地区银行数量多，仅发卡金融机构就有51家。为了冲高业绩，银行发行信用卡基本上没有门槛可言，有的银行甚至打出 “只要会呼吸就能办卡” 的广告。银行发卡不仅事前不作信用评估，事中不进行不良使用行为记录，而且还使出浑身解数诱人办卡，如送礼品、免年费之类，有的银行甚至还诱导哪些已经陷入卡债困境的持卡人，诱使他们以卡养卡、拆东墙补西墙，从而导致“卡奴”人数急剧膨胀。在这些看似荒唐的银行发卡行为背后，掩藏着的是银行的巨大商机。因为，高达20%的信用卡循环利息远为其他金融产品所不及，也因此，台湾地区近6年来信用卡与现金卡的放款量增加了4倍，每年利息及手续费收入则高达1500亿元新台币。巨额利润以及行业间的竞争造成了信用卡发行的泛滥成灾。
