信用卡犯罪的经济分析-法搜-中国法律信息搜索网

　　三、　　　防范信用卡犯罪的经济学思考
　　
　　信用卡犯罪是一种经济型犯罪，笔者认为要防范信用卡犯罪行为的发生，从经济学角度来看就是要控制信用卡犯罪行为的成本和收益，尽量提高犯罪分子的预期成本、减少其犯罪收益，从而最大限度地防范犯罪行为的发生。
　　（一）　从经济学角度看预防信用卡犯罪的重要性
　　伴随着信用卡业务创新，各种形式的犯罪活动也不断出现，而且作案的手段也越来越先进。犯罪者用以获取和盗用信用卡的方法很多，如伪造申请、账户冒用计划、伪造和涂改信用卡，与特约商户合谋以及持卡人恶意透支和诈骗。[8]由于目前信用卡业务的集约化水平不高、管理制度不健全以及对犯罪分子追究的成功率不高等原因，特别是由于犯罪分子的作案手段越来越先进（如利用交通、通讯工具的便利搞团伙作案、异地作案），一旦犯罪发生，给当事人造成的损失极大。而且犯罪行为还会引发众多民事纠纷的发生，例如，在第三人伪造信用卡进行恶意取现后、犯罪分子又没有受到追究之前，如何确定持卡人和发卡行各自应承担的责任，在实践中就很容易产生纠纷。所以最经济的做法应该是尽量避免犯罪行为的发生。
　　预防信用卡犯罪要从犯罪的源头上下功夫，要健全各项规章制度，严格按操作规程办事；要加强对业务人员和特约商户的培训管理，尽量减少给犯罪分子犯罪的机会。只有提高犯罪分子的预期犯罪成本，使犯罪分子不以身试法，才能达到好的预防效果。比如我们知道犯罪分子要实行诈骗活动，他首先要获取信用卡（不管是有效卡、作废卡还是空白卡），如果我们加强对假卡、失效卡等的注销和回收工作，并且认真对申请人的资信状况及相关资料进行调查就能大大减少风险发生的概率。
　　（二）　防范信用卡犯罪的具体措施
　　1.加强信用卡的立法工作，完善银行信用卡业务的各项规章制度。这是提高犯罪分子犯罪成本、减少犯罪机会的有效措施。目前，规范信用卡业务的法规主要是《银行卡业务管理办法》，但该办法本身不够完善，漏洞较多，已难适应信用卡业务发展的需要。应该加强金融立法工作，在规定各当事人权利与义务的同时应明确对信用卡违约及犯罪行为的处罚。美国的规定就比较完善，联邦法规中有《贷款真实法案》、《公平信贷法案》、《平等信贷机会法案》以及《电子资金划转法案》等等。同时，还应加强银行信用卡业务的规章制度建设，以便在实践中有章可循。比如《岗位责任制》、《业务操作规程》、《授权止付制度》等各种制度的制定。当然，有了规章制度还应该严格按章办事，这样才能收到预期的效果。