信用卡犯罪的经济分析
肖祖平
【摘要】信用卡犯罪会给人们造成巨大的损失。如对其犯罪成本和犯罪收益进行分析将有助于我们弄清犯罪分子的决策过程。为有效地防范信用卡犯罪的发生，需要制定一套合理的刑罚制度。此外，还应从经济学角度去考虑防范信用卡犯罪的具体措施，从而收到良好的刑罚效益。
【关键词】信用卡犯罪；成本和收益；刑罚；防范措施；经济分析
【全文】
信用卡业务部门是商业银行最为盈利的部门之一。但是近年来信用卡违法行为一直呈上升趋势，严重扰乱了我国的金融秩序。尤其是形形式式的信用卡犯罪对发卡机构、持卡人及特约商户造成的损失更是不可估量。行为人为什么会实施信用卡犯罪呢？如何更好地防范信用卡犯罪行为的发生？为此，笔者想对信用卡犯罪行为进行犯罪成本和犯罪收益的经济分析，并从经济学角度对信用卡犯罪的刑罚处罚以及如何防范信用卡犯罪行为的发生作一些新的探索。
一、 信用卡犯罪行为的经济分析
（一） 犯罪成本和犯罪收益
利益是人们行为的驱动力。人们行为的原因总是为了达到一定的目的，而从根本意义上说就是为了实现一定的利益。尽管经济学界有各种各样的“经济人”的概念，但通说认为它是“有理性的，追求自身利益或效用最大化的人”。[1]斯宾诺莎说的好：“两利相权取其重，两害相权取其轻”。人们在追求利益实现的行为活动中，总是会在对自己行为及相关方面作出比较后争取以最小的成本投入来获得最大的产出，也即达到自己行为的效益最大化。信用卡犯罪同样如此，它是犯罪人通过权衡其行为成本和收益后作出的“理性”选择。
1.犯罪成本
犯罪成本从不同的角度来分析有不同的内涵，一般可以从国家、社会、罪犯三个方面来考察。[2]但笔者认为从信用卡犯罪者的角度来考察犯罪成本更有现实意义。因为这样更能弄清犯罪分子实施犯罪行为背后的目的、动机，了解犯罪分子的犯罪决策过程，而且这对科学地防范信用卡犯罪行为有很大帮助。
从犯罪者角度来看，犯罪成本是行为人实施犯罪行为所应付或可能要付出的代价。一般来说它有以下几种类型：
（1）直接成本。直接成本是行为人实施信用卡犯罪所必然要付出的成本，这种成本是犯罪者实施犯罪行为在物质、时间、劳动量等上面的投入，是不可避免的现实的花费。比如犯罪人准备伪造信用卡，为此他就要具备伪造信用卡的工具和材料等，这种在工具、材料上的投入就是直接成本支出。又如犯罪人欲实施犯罪行为，他必然要收集有关的信息，等待时机的到来，为此他要花费大量的劳动和时间，这也是一种直接成本。
