零风险，百分之百利润——银行在住房公积金贷款中的如意算盘
杨新京
【关键词】经济适用房 公积金贷款 保险 风险
【全文】
零风险，百分之百利润
如果仅看题目，读者一定以为又是在推销某种致富秘诀。但这是真的，这是笔者在办理住房公积金贷款与银行打交道过程中得出的结论。
去年年底，笔者参加了住房制度改革后国家机关首批经济适用房的购买项目。作为公职人员，购买经济适用房当然少不了要向银行贷款。笔者费了几个月时间跑手续，深深感到，作为一个普通的借款人，在实力强大的银行面前，是多么的软弱，是多么的不平等。为了住上经济适用房，为了借那点钱，不得不受尽屈辱。以下一一道来。
一、银行贷款是投资行为，不是援助行为。这是因为，银行的贷款，是经过严格审核的。如果它认为你不够贷款条件，就不会放贷，这是其一。其二，银行的放贷行为是有偿的，即：借贷人必须按照合同规定的利率，每月定期向银行还贷。而且贷款利率远远高于银行同期存款利率。所以，我认为银行的贷款是一种投资行为。既然是投资行为，那么根据
合同法，银行和借贷人在理论上是合同的双方当事人，应当是平等的。但在贷款过程中，借贷人根本不可能就借贷的条件、方式、利率等与银行有任何商讨的余地。我曾试图提出在合同中加入：“本合同内容与中华人民共和国法律有抵触的，依照法律”的话，但被银行断然拒绝。因此，借贷人只有贷与不贷的选择，没有任何修改合同的权利。
二、借贷人被迫为银行的投资行为买单。在银行贷款批准之前，借贷人必须到银行指定的保险公司为银行的投资行为买单，且受益人为银行。保险分两种：一种是房屋险；另一种是人身险。房屋险是银行害怕借贷人在还贷过程中，房屋遭到灭失，使贷款不能收回；人身险是银行害怕借贷人在还贷过程中，意外死亡或全残无法还款，使贷款不能收回。不仅如此，在借贷人购买保单后，必须由银行来代管保单。银行做此设计，实际上是害怕借贷人在拿到贷款后私下退保。银行有此担心，无可非议，问题是既然银行是投资行为，当然就存在风险，但为什么风险让借贷人和保险公司承担，银行却坐享其成。我们换一个角度思考，普通百姓到银行办理存款、购买债券，也是投资行为，当然也包含着风险。如：银行有可能倒闭；债券发行单位有可能破产，等等。但普通百姓能不能让银行为自己的投资行为买单？或者银行不买保险，我就不存款？显然不可能。
三、借贷人还款过程中，无论发生什么情况，银行都不会受损。银行机关算尽，从放贷之日起到贷款收齐，每一步骤都设计得严丝合缝，甚至为了维护自己的利益，不惜损害借贷人的利益。银行的借贷合同采用房屋抵押方式，即银行扣押产权证，直至借贷人还清贷款。笔者在办理保险时，了解到期房产权证的办理时间一般为5年，现房为2年。笔者购买的是现房，2年时间完全可以拿到产权证。但银行为了自己方便，指定借贷人必须购买5年的人身险，并允诺如果银行拿到产权证，借贷人可以从银行取走未到期的保单，到保险公司退保。笔者就此询问保险公司如何办理退保，答复是：在扣除各项费用后，只能拿到应退部分的36%。显然，银行的做法使借贷人无端多支出了3年的保费，这是其一。其二，在银行未拿到产权证期间，如果发生不可抗力，导致房屋灭失，或者借贷人意外死亡或全残无法还款，那么由保险公司承担赔偿；如果借贷人不还款的，银行可以在拿到产权证后将房屋拍卖，取回自己的贷款及利息。其三，在银行取得产权证期间，如果发生不可抗力，导致房屋灭失，仍由保险公司承担赔偿；如果借贷人不还款的，银行可以立即将房屋拍卖，取回自己的贷款及利息。
