正确掌握新《合同法》对金融机构提供的法律保护
李宏
【关键词】合同法 金融机构 保护
【全文】
目前我国正处在计划经济向市场经济的转型时期，经济生活中经济组织之间因信息不对称而产生了诸多的信用危机，如：日益增加的银行呆逾帐，日益加重的企业三角债痼疾，随处可见的信用欺诈、合同欺诈及欠税赖帐等现象，困扰着我国经济的健康运行，也困扰着我国金融事业的健康发展。即将实施的《中华人民共和国合同法》，无论是从观念上增强公民在市场经济中的法律意识，还是为经济的金融活动中健康发展提供可靠的法律保障，都起着至关重要的作用。作为市场经济较为活跃的主体之一金融机构，更应学好用好《合同法》,提高合同法律意识，掌握这一法律武器，在经营活动中理直气壮的维护自身合法权益。笔者根据多年的金融实践认为，金融机构学习“合同法”重点要掌握以下几点：
首先，金融机构要遵循《合同法》的基本原则——平等、自愿、公平、诚实信用、遵法、守法。这是我国实行社会主义市场经济这一宪法原则的体现和延伸。
在当代经济生活中，合同不仅仅表现为经济交往的一种契约，更重要的是推崇一种恪守信用、平等、协商、自由、对等的理念。《合同法》在第2—8条，阐明了这一原则：第一，平等、自愿。合同当事人的法律地位平等，依法享有自愿订立合同的权利，一方不得将自己的意志强加给另一方，任何单位和个人不得非法干预。第二，公平、诚实信用。当事人应当遵循公平的原则，确定双方的权利和义务，在行使权利、履行义务时，应当遵循诚实信用的原则。第三，遵守法律。当事人订立或履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。金融机构应从自身做起，遵循《合同法》的基本原则，无论是作为借贷方的债权人，还是存储方的债务人，或其他方面的当事人，都要公平诚实信用，维护合同的法律效力及其严肃性。
其次，金融机构应掌握“缔约过失”和“预期违约”制度的内涵，以便在合同的订立和履行过程中对可能出现的风险进行补救。
《合同法》生效后，不仅履约争议能依法处理，缔约争议也纳入了合同法制轨道。《合同法》第42条规定：“当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：（一）假借订立合同，恶意进行磋商；（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚实信用原则的行为”。“缔约过失”制度的构成有三个必要条件，一需当事人有过错，若无过错，则不承担责任；二是有损害后果的发生，若无损失亦不承担责任；三是需当事人的过错形为与造成的损失有因果关系。例如金融机构在与借款人订立借款合同的过程中，发现对方借订立合同，提供了虚假的财务报表，隐瞒该单位的经营状况进行恶意谈判，或不向金融机构提供真实、完整的意思表示，恶意与金融机构进行磋商等违背诚实信用原则。迫使金融机构在不得己的情况下签订借贷合同，在合同未达成前就已造成金融机构的不必要的损失，对这种不必要的损失，金融机构可以要求对方当事人承担赔偿责任。
《合同法》第108条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”。“预期违约”制度赋予了债权人以尽早采取对策避免或减少损失的权利，及时地从过去无法争脱的“合同之茧”中解脱出来。作为金融机构，当对方当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务时，金融机构可以立即据此要求其承担违约责任，而不必等到合同履行届满。如某客户在贷款合同到期前，，非正常地转移资金，有明显的逃赖债嫌疑，银行可以提前采取法律手段，要求对方承担违约责任，以避免预期损失。
