美国对保险费率的监管
芮嗣文
【全文】
保险费率通常是通过自由竞争的机制确定的，自由竞争在保险种类费率的确定中起着重要的作用。但是，19世纪以来，某些保险种类一些费率已经或多或少受到政府的管制，成为政府对保险业进行监管的重要领域。
总的来讲，19世纪以来，美国对保险费率的监管经历了三个阶段：
1、宽松管制时期。1944年以前，美国对保险费率的监管非常宽松，也没有什么实际的成效。保险费率由州的监管机构负责监管，主要形式是保险费率经过保险人或数个保险人联合提出以后，由州监管机构进行审批，而审批的险种一般只限于意外事故保险。在这个阶段，业内人士认为，对保险费率的监管必要性不大，保险的监管主要应侧重于对保险人的储备和投资的定期检查，通过这些检查再加上自由竞争这个手段，保险业就能够比较健康的发展。
这种情况从1944年开始改变。1944年，美国最高法院审理了著名的“东南承保协会”案件。“东南承保协会”有很多成员，长期从事联合订立保险费率的活动。美国最高法院在是否将联邦反垄断法适用于该案的问题上，认为应该适用联邦反垄断法。这就意味着，从反垄断的角度来看，保险费率将受到联邦政府的监管。这个案件涉及联邦和州在保险监管方面的权力划分，在美国引起了很大的震动，特别是引起了州监管机构和保险人的反对。经过一段时间的争论，美国国会通过了麦克雷·福格森法案。这个法案的核心内容是对州和联邦对保险监管的权力进行妥协，他宣布，保险行业可以不受联邦反垄断法的管制，但前提条件是，州对保险业进行充分有效的监管。保险行业组成了行业协会，同全国保险监管委员会一起致力于对保险行业的监管。
2、保险费率管制时期。1944年以后到60年代以前，保险费率受到普遍的管制，主要的方式是事前审查和批准。在1944年一年，就有2/3的州颁布了各种形式的管制保险费率的立法，到了1951年，几乎所有的州都有类似的立法。这些立法中规定的保险费率的管制主要适用于火险、内河航运险和意外事故保险。在确定这些保险的费率时，各个保险人可以自己单独订立，也可以通过一个订立费率的机构，由若干保险人协商订立。不论是自己单独订立，还是由若干保险人协商订立，有关订立保险费率的材料必须上报给州保险监管机构，经过批准以后，才能正式适用。此外，为了保证保险机构的批准决定的公正，还规定了相应的行政听审程序和司法审查程序。
值得注意的是，保险人通过订立费率的机构共同协商保险费率，这种行为已经直接涉及联邦反垄断法的适用，因此，为了排除联邦反垄断法的适用，州的保险监管机构对这些机构也进行严格的监管。这些监管体现在三个方面：第一，设立监管。机构的设立必须经过州的同意，并由州进行监督。第二，对参加这个机构的各个保险人和机构之间的关系进行监管。订立费率的机构和各个保险人之间的关系可以分成两个层次：首先，各个保险人作为机构的参加成员，可以共同利用机构中有关费率计算的数据库，计算所采用的保险费率，但在决定所采用的保险费率的时候，每个保险人有自由的决定权。由于保险费率的计算涉及大量的数据和资料，共同利用数据库有利于减少成本，对投保人也有好处，因此，这种做法通常是各州允许的。其次，有的州法律规定，保险人参加订立费率的机构，除了利用数据库之外，对于这个机构订立的保险费率必须严格遵守，也就是说在订立保险费率方面，保险人没有自由的决定权。这种监管最为严格，但受到许多人士的批评，认为完全放弃了竞争手段来确定保险费率。
